FOGAPE: requisitos para que tu PyME acceda a un crédito con garantía estatal

El FOGAPE es el fondo estatal que respalda una parte de los créditos que piden las empresas pequeñas y medianas. Para una PyME sin garantías propias suficientes, conocer los requisitos antes de pedir el crédito cambia la conversación con el banco. Aquí tienes qué dice la ley, con sus límites reales.

Qué es el FOGAPE y cómo respalda el crédito de tu PyME

El Fondo de Garantía para Pequeños y Medianos Empresarios nació con el Decreto Ley 3.472 de 1980. Es una persona jurídica de derecho público que garantiza créditos, leasing y otros financiamientos que las instituciones financieras otorgan a micro, pequeñas y medianas empresas, según el texto consolidado en la Biblioteca del Congreso Nacional.

Lo administra BancoEstado y lo fiscaliza la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). El FOGAPE no presta plata: respalda ante el banco una parte de tu crédito. Si el banco cobra la garantía, el Fondo se subroga en sus derechos y la cobranza continúa, de modo que la deuda sigue siendo tuya.

Requisitos del FOGAPE para el crédito de tu PyME

Pueden optar las empresas con ventas netas anuales de hasta 100.000 UF, según el artículo 3 de la ley. El propio FOGAPE las clasifica así: micro hasta 2.400 UF, pequeña entre 2.401 y 25.000 UF y mediana entre 25.001 y 100.000 UF. La CMF define cómo se miden esas ventas.

• Tamaño. Ventas netas anuales dentro de los tramos de micro, pequeña o mediana empresa.
• Formalidad tributaria. Actividad empresarial, productiva o de servicios, registrada en el SII.
• Ser sujeto de crédito. El banco evalúa tu viabilidad financiera; la garantía no reemplaza esa evaluación.
• Garantías propias escasas. El Fondo existe para quien no tiene garantías o las tiene insuficientes.
• Destino definido. Capital de trabajo o un proyecto de inversión de tu actividad.

El crédito debe usarse en inversiones y gastos de tu misma actividad o de una conexa con ella.

Cuánto garantiza el FOGAPE según las ventas de tu empresa

La ley fija topes máximos, no promesas. La cobertura efectiva puede ser menor, así que pídela por escrito. Los límites del artículo 4 son estos:

Dos casos con ventas y montos supuestos, para ver qué parte queda garantizada como máximo:

Cómo pedir un crédito con garantía FOGAPE, paso a paso

No postulas al Fondo: accedes a través de bancos, cooperativas de ahorro y crédito o sociedades de garantía recíproca que se adjudicaron derechos de garantía en las licitaciones del administrador. Esas instituciones evalúan si calificas. El listado vigente está en la página de instituciones del FOGAPE.

1. Calcula tus ventas netas anuales. Con ellas sabes si eres micro, pequeña o mediana.
2. Define monto y destino. Capital de trabajo o inversión, con el monto que de verdad necesitas.
3. Cotiza en más de una institución. El FOGAPE sugiere pedir simulaciones en varias.
4. Pregunta si el crédito lleva garantía FOGAPE. Y qué porcentaje cubre, por escrito.
5. Compara tasa, plazo, gracia y cuota. Elige la oferta que puedas pagar sin apretar tu caja.

Los intereses del crédito se tratan como cualquier otro gasto financiero: el artículo 31 N°1 de la Ley de la Renta permite deducir los intereses pagados o devengados sobre las cantidades adeudadas, si cumplen los requisitos generales de gasto. Si dudas entre endeudarte o usar tu plata, compara capital propio y deuda; y si tu necesidad es de caja, ve primero línea de crédito versus crédito PyME.

FOGAPE Chile Apoya y Chile Despega: qué cambia y qué no

No confundas el FOGAPE tradicional con FOGAPE Chile Apoya, un programa transitorio con reglas propias. Según el propio FOGAPE, tenía vigencia para cursar créditos entre el 26 de diciembre de 2022 y el 31 de diciembre de 2023. Confirma con tu banco qué línea está disponible hoy.

Además, el 28 de septiembre de 2026 el Gobierno presentó el plan Chile Despega. Según el Ministerio del Interior, incluye reforzar las garantías estatales del FOGAPE, con hasta $300 mil millones para capitalizarlo y un apalancamiento de hasta 13,5 veces: hasta $4,05 billones en garantías para créditos a empresas. El comunicado no precisa fechas ni coberturas, así que planifica con los topes que hoy fija la ley.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el FOGAPE?

Es un fondo estatal creado por el Decreto Ley 3.472 de 1980 que garantiza una parte de los créditos que bancos y otras instituciones dan a micro, pequeñas y medianas empresas. Lo administra BancoEstado y lo fiscaliza la CMF.

¿Qué ventas debe tener mi empresa para acceder al FOGAPE?

Ventas netas anuales de hasta 100.000 UF. El FOGAPE las divide en micro (hasta 2.400 UF), pequeña (hasta 25.000 UF) y mediana (hasta 100.000 UF). La CMF reglamenta cómo se calculan esas ventas.

¿Cuánto del crédito cubre el FOGAPE?

Como máximo 80% del saldo de cada financiamiento de hasta 5.000 UF si vendes hasta 25.000 UF al año, y 50% en financiamientos de hasta 15.000 UF si vendes más. La cobertura efectiva puede ser menor.

¿Postulo al FOGAPE directamente?

No. Pides el crédito a un banco, cooperativa o sociedad de garantía recíproca que tenga derechos de garantía del FOGAPE. Esa institución evalúa si calificas y si puedes pagar el crédito.

¿Con el FOGAPE dejo de deber la plata?

No. La garantía respalda al banco, no te libera de pagar. Si el banco cobra la garantía, el Fondo se subroga en sus derechos y la cobranza continúa contra tu empresa.

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Fuentes: Decreto Ley 3.472 de 1980, FOGAPE (BCN) · FOGAPE, preguntas frecuentes · Ministerio del Interior, plan Chile Despega (28-09-2026) · Ley de la Renta (DL 824), art. 31 N°1